什麼是醫療險?
「醫療險」是指理賠住院治療期間相關的花費，由於是以住院為前提，所以又稱為「住院醫療險」，定期型與終身型都有，各有不同的用途。依照理賠方式可分為兩種類型，「定額給付型」和「實支實付型」，依照各人不同的需求，再來選擇適合搭配的商品組合
醫療險可支付我們因意外事故或生病住院的開銷，彌補我們住院的損失，大多數醫療險都是以住院為前提，一般小病進行門診治療，若沒有住院，就不會支付。但學著醫療技術的進度，現在越來越多手術都不需要住院了，例如白內障移植水晶體的手術，當天做完手術就可以回家，無須住院，就不在住院醫療險的理賠範圍，所以現在許多醫療險商品也跟著進步，增加了「門診手術」和「門診手術雜費」的理賠範圍，當天動完手術就可以回家，也能得到賠償，因此建議要挑選這類有「門診手術」和「門診手術雜費」條款的商品，會比較符合目前與未來的醫療趨勢
住院醫療險兩大理賠方式 : 定額給付 VS 實支實付
- 定額給付型
保障範圍主要分為「住院病房費」與「手術費用」，發生條款所約定的醫療行為時，不管實際上花多少錢，都賠付固定的金額，不看收據自費的金額，例如腸胃炎住院三天，投保保額是1000元，住院一天1000元，住院三天則給付3000元，若有進行手術，則是依據手術倍數表來給付，也需要留意條款是否有包含門診手術
2. 實支實付型
除了「住院病房費」與「手術費用」之外，最主要的是「醫療費用」(又稱雜費)，在某個上限內，花多少賠多少，依照醫療收據來給付，不會多給，假若住院三天花了10萬元，限額內賠付10萬元，若遇到大的醫療花費，比較不需要擔心醫療費的問題
想轉嫁高額的醫療費用，適合規劃實支實付型，如果住院天數較長，醫療花費較少，可選擇日額給付型，但以保大不保小的原則，住院醫療費用或手術雜費等…較高額的開銷，才是風險轉嫁風險的重點，加上健保新制DRGs實施下，平均住院天數下降，醫療自費增加，門診手數增加，根據統計醫療雜費花費約64%，手術費約13%，病房費約23%，所以實支實付較能轉嫁我們所不能承擔的開銷，也更符合現在與未來醫療環境
醫療實支實付該怎麼選?
- 醫療費用額度是否足夠
以達文西手術為例，設備費與特殊材料費約15~30萬左右，因肺癌，住院化療搭配標靶藥物「癌思婷」，每三週注射一次，需自費6萬，若是新型免疫藥物「吉舒達」，每三週注射一次，需自費15~20萬
所以，醫療費用額度建議至少20萬以上，甚至可規劃30萬以上，建議規劃兩隻實支實付，保障較足夠
- 是否有門診手術、門診手術雜費
因應醫療環境的改變，越來越多手術，已不需住院，當天做完手術就可回家了，如果選擇的實支實付條款無門診手術/門診手術雜費，恐不會理賠，所以選擇涵蓋門診手術、門診手術雜費的實支實付，也較有保障
- 避開手術限定特定範圍的實支實付
健保手術是指2-2-7章節，醫療處置則是2-2-6章節，牙科手術3-3-4-2章節，須留意條款是否僅限健保2-2-7章節，而不包含其他部章節，此類型醫療險，保障範圍將受限制，例如大腸息肉內視鏡切除，屬於健保2-2-6醫療處置，而非2-2-7章節，因此須留意保單條款是否有此限制，建議選擇沒有2-2-7章節的限制
- 選擇概括式條款
各保險公司推出的實支實付險內容不盡相同，且每家對於雜費的項目會有不同定義，在購買前一定要看清楚保單條款。
雜費項目最好涵蓋「超過全民健保給付的住院醫療費用」，建議不要買列舉式的商品，保障比較少，因為不在明細內的費用就不會賠。
- 是否有轉換日額擇優給付
當住院醫療花費不多的時候，理賠金就不多，如果住健保病房，也沒花到多少醫療費，這時候就要看條款有沒有「轉換日額」，如果有，就能轉換以住院天數理賠
例如日額1000元，住院5天，轉換後就能理賠5000元，需注意，轉換日額跟實支實付只能二擇一給付
- 正本、副本收據
實支實付主要以收據為理賠依據，分為「正本收據」與「副本收據」，在規劃上，若要規劃兩隻實支實付，依照個人不同需求，可優先規劃正本收據的保險公司，第二隻則選擇副本收據的，也可以選擇兩隻副本收據的保險公司，所以在投保前，需留意只能用正本收據，還是可以用副本收據。
