IFP是什麼 ?

你是不是常常接到銀行理專、保險業務推銷信貸、基金、保

險、信用卡的電話，假藉關心客戶之名，行銷售金融商品之實?
「謝謝你的介紹 … 就說過了，我 – 不 – 需 – 要!」
掛掉電話後，你的心裡是不是至少出現以下的O.S.：

老娘/老子不缺卡，缺的是錢!
錢都不夠用了，哪有閒錢投資?買保險?
什麼一天只要省下一杯咖啡，就可以OOXX … 我又不是天天喝星 X克!
基金投資有賺有賠，那為什麼老是我買到的在賠?
你家的信貸利率最好有我的房貸利率低啦… 收一堆手續費…

金融業普遍存在的狀況是只銷售對業者最有利的商品，而不見得是消費者真正需要的商品。保險從業人員銷售佣金最高、公司要求他們力推的保單；銀行理專也一樣，銷售當下公司主推的基金、結構債、連動債 … 等金融商品。因從業人員主要報酬來自商品的成交與手續費中賺取佣金及獎金，龐大的業績壓力讓他們為了成交，設計出許多迎合消費者的行銷話術，比如以固定年化配息5%，來吸引客戶購買類全委投資型保單，消費者卻不知道保單的配息，可能多數來自於本金，還刻意忽略外幣匯率的貶值風險，讓客戶以為是保本又高配息的完美投資，殊不知投資本金可能會虧損(像最近南非幣高收益債券基金)。這種以銷售為導向的服務以所屬公司的立場與自己的利益為出發點，而非以客戶的需求以及利益為依歸，根本就是把客戶當肥羊。但IFP就不同了，那到底有什麼差異呢?

IFP: 獨立理財規劃師

IFP(Independent Financial Planner)，獨立理財規劃師，或稱為IFA(Independent Financial Adviser)，獨立理財顧問。所謂的”獨立”是指他/她們自主接案，並不隸屬於任何保險公司、基金公司、券商或銀行等金融機構，所以不需要因為業績壓力而銷售特定金融商品,在角色定位上當然就有別於一般的業務員或理財專員。IFP不靠銷售金融商品來賺取獎金或佣金，而是收取顧問費來提供客戶專屬的財務規劃、並輔導執行理財方案的服務。所以IFP才能站在客戶的立場，以個別客戶的利益為依歸，真正做到利益迴避，提供客戶量身訂製規劃服務，真正滿足客戶的需求。

IFP的服務流程

IFP 服務客戶是透過諮詢的方式，傾聽了解客戶的需求、並評估客戶的現況與屬性後才能提供適切規劃與建議，這完全是以客戶需求為導向的。具體了流程: 1. 從關心、了解客戶的需求開始，協助客戶釐清價值觀與夢想(像是結婚、成家、養兒育女、買車、購屋、子女教育、旅遊基金、創業、退休安養、、、等); 2. 確認各個人生目標要實現的時間點與所需財務支援的額度(即量化人生夢想為財務目標)。3. 接著蒐集客戶的財務現況資料藉以客觀地評估財務現況；4. 之後再依據客戶各個財務目標與現況的距離，妥善規劃理財方案。規劃沒有公式，也沒有特定的金融商品能解決所有財務的問題。IFP在做規劃時，會考慮客戶本身的風險承受度、承受力與投資偏好，選擇合適的金融工具(定存、外匯、基金、ETF、股票、保險 … )，並針對短、中、長期的財務目標依重要性與優先順序依序或同時進行理財方案。IFP必須擁有多元的金融專業知識，了解各種工具的本質與特性，才能適切幫客戶做到包括收支管理、投資管理以及風險控管等完整超前部署的理財規劃方案，5. 並輔導客戶來執行理財方案，也才有可能一步步達成客戶的人生夢想與目標。6. 然而，計畫並非一成不變，隨著人生不同的階段所面臨職涯、家庭成員、甚至於目標都有可能發生改變，當然理財方案也就得因應這些變動做出定期檢視與調整。

IFP的專業與心態

相較於一般金融從業人員只以特定商品的銷售為業，理財顧問就像是客戶的家庭財務醫生或者理財教練，所需具備的專業更加廣泛而深入。要為客戶做好完整的財務規劃，財務顧問需具備投資、會計、稅法、信託、保險 … 等各方面的金融專業，才能適切提供給客戶包括收支管理、投資管理、保險規劃、稅務規劃、資產傳承…等等服務。但專業只是必備條件之一，更重要的是理財規劃顧問(FP)在心態上站在客戶的利益與需求的立場出發，傾聽客戶的心聲；而獨立理財規劃顧問(IFP)更進一步從體制面上根本解決了利益衝突的問題，才更值得客戶的信任與託付!